Рисковой договор

Рисковые договора в гражданском праве

1.2. Рисковые договоры иностранных государств (Франция, Великобритания, США, Эстония)

В странах континентальной Европы, а также в тех государствах, которые восприняли европейскую систему права, на первом месте среди источников права стоит закон; гражданское право этих стран кодифицировано. И хотя в большинстве стран гражданские кодексы приняты в прошлом или начале нынешнего века, они до сих пор являются основой гражданского права этих государств. Административный акт официально играет подчиненную роль, а судебная практика вообще не считается источником права.

Иное положение сложилось в странах, принявших систему англосаксонского права. Англосаксонскую систему права иногда называют англо-американской. Это происходит потому, что Англия и США основные страны в этой правовой системе, следовательно, в дальнейшем мы обратимся именно к их законодательству. В Англии и США, а также в других странах, воспринявших такую правовую систему, действует принцип судебного прецедента; это означает, что решение, вынесенное по какому-либо делу, обязательно для всех судов равной или низшей инстанции при рассмотрении ими аналогичных дел. В результате создается положение, при котором формально действующий закон фактически не имеет силы, потому что судебный орган может принять решение вопреки нормам действующего законодательства.

Можно видеть, что вышеназванные системы права отличаются друг от друга. Поэтому представляется необходимым рассмотреть рисковые договоры в обеих системах права. В связи с тем, что система рисковых договоров, наиболее ярко выражена во французском праве, более подробно будет рассмотрено законодательство Франции.

Французский гражданский кодекс (в дальнейшем ФГК) содержит несколько статей, посвященных рисковым договорам. В статье 1104 ФГК говорится: «Договор является меновым (commutativ), если каждая из сторон обязывается дать или сделать что-либо; и то, что она обязывается дать или сделать, рассматривается как эквивалент того, что ей дают или что для нее делают.

Если эквивалент заключается в шансах на выигрыш или на потерю для каждой из сторон в зависимости от неопределенного обстоятельства, то договор является рисковым».

Статья 1964 ФГК дает определение рисковому договору: «Рисковый договор является двусторонним соглашением, последствия которого, как в отношении выгод, так и потерь, зависят для всех сторон или для одной, или для нескольких сторон от неизвестного события.

Таковыми договорами являются: договор страхования; морской заем; игра и пари; договор пожизненной ренты.

Два первых регулируются морскими законами».

Первая статья определяет место рисковых договоров во Французском праве, а вторая дает понятие рискового договора.

В ст.1964 ФГК упоминается рисковый договор, называемый морским займом. Это древний и довольно редкий вид договора, который имеет место в морском праве. В связи с тем, что этот договор уже длительное время не применяется в юридической практике, нет необходимости рассматривать его.

Договор пожизненной ренты мало чем отличается от его российского аналога поэтому мы также не будем заострять на нем внимание.

Называя в ряду рисковых договоров договор страхования, статья 1964 ФГК имела в виду лишь договор морского страхования, который был почти единственным видом договора страхования, встречавшимся в начале XIX в. Договоры имущественного страхования, относящиеся не к морским судам, так же как и договоры личного страхования, развились лишь в XIX в., но ныне они чрезвычайно распространены.

Страхование — это договор, по которому страховщик обязуется за вознаграждение, называемое премией или страховым взносом, возместить страхователю потери или убытки, которые страхователь может понести вследствие определенного связанного с его имуществом или личностью несчастного случая.

Последним из перечисленных рисковых договоров является игра и пари. Согласно ФГК, ни из игры, ни из пари не возникает права на иск. С правовой точки зрения игра — это договор, в силу которого его участники обещают одному или нескольким из них получение определенного выигрыша из общего банка или кона, зависимого от степени сноровки или ловкости участников игры, их комбинационных способностей и, в той или иной мере, от случая.

Пари — это соглашение двух лиц, из которых одно утверждает, а другое отрицает наличие определенного обстоятельства о чем-то. Определенный выигрыш получит то из этих лиц, которое по проверке окажется правым.

Согласно ст.1965 ФГК, «закон не предусматривает права предъявлять иск о взыскании долга, возникшего из игры, или о платеже пари». Однако ст.1967 ФГК добавляет «ни в каком случае проигравший не может требовать возвращения ему того, что он добровольно уплатил, кроме тех случаев, когда со стороны выигравшего был допущен обман, подлог или мошенничество».

Французская судебная практика считает договор пари недействительным в связи с его безнравственностью, но, как уже было сказано ранее, уплаченное не может быть истребовано обратно в силу ст.1967 ФГК. Отсюда возникают такие последствия: в то время, как обещание исполнить натуральное обязательство связывает должника бесповоротно, признание в письменной форме долга из игры или пари не лишает его права на противопоставление требованию выигравшей стороны возражения о том, что долг возник из игры или из пари.

Правило о возражении в игре, которое проигравшая сторона вправе выдвинуть против требования выигравшей стороны, носит императивный характер. Поэтому суд вправе сослаться на него по своей инициативе, а сторона вправе выдвинуть его в любой, в том числе кассационной стадии процесса.

Из правил статьи 1965 ФГК есть исключения, предусмотренные ст.1966 ФГК: «Игры, которые состоят в упражнении оружием, бег, игра в мяч и другие игры такого же рода, требующие ловкости и физических упражнений, исключаются из предыдущего постановления.

Однако суд может отклонить требования, если сумма покажется ему чрезмерной».

Пари между лицами, которые не участвуют в играх, требующих силы и ловкости, хотя и связаны с этими играми, подпадает, тем не менее, с изъятиями, установленными специальными нормами, допускающими пари в связи со скачками, под действие ст.1965 ФГК.

В чем разница между накопительным и рисковым страхованием жизни?

Основная задача любого вида страхования — страховая защита. К страхованию жизни относят те виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес в отношении жизни человека (ст. 4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1). Целью страхования жизни может быть и смягчение финансовых последствий таких ударов судьбы, как смерть родственника, и, независимо от неблагоприятных обстоятельств, возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку. Например, бывает страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование), к совершеннолетию детей, к получению высшего образования, к приобретению жилья в определенном возрасте, к выходу на пенсию или получению пенсии и т.д.

Условия выплаты страховки разные, все зависит от договора и вида страхования (ст. 421 ГК РФ). И в этом контексте существенно различаются накопительное и рисковое страхование.

Различия между рисковым и накопительным страхованием жизни

Рисковое страхование жизни подразумевает страховую защиту от смерти — то есть риска. В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности или на случай смертельно опасных заболеваний. Договор рискового страхования действует в течение определенного срока. Если за этот срок наступает страховой случай, то застрахованный (выгодоприобретатель) получает премию. Накоплений по договору не образуется. Если за время действия договора страхового случая не произошло, страховая компания ничего не выплачивает и не возвращает деньги.

Основным видом рискового страхования жизни является срочное страхование на случай смерти.

Рисковое страхование удобно в тех случаях, когда вам необходимо защитить себя на определенный промежуток времени. Например, при поездке за границу — на время путешествия или отправки в горячую точку.

А если к стандартным условиям рискового страхования жизни добавить возможность накопления средств и получения гарантированных сумм по окончании срока действия договора, то это уже будет относиться к накопительному виду страхования жизни.

Накопительное страхование жизни — это сочетание страхования жизни с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала.

Во время заключения такого договора страхования вы уже сами выбираете, какую именно сумму денег и за какой период хотите собрать. Договор заключается со страховой компанией, как правило, на длительный (пожизненный) срок, и вы регулярно вносите платежи. В этом случае ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни, а вторая аккумулируется на вашем счете. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, ежегодно начисляя вам определенный процент (гарантированный доход), который также состоит из двух частей. Во-первых, это доход, который гарантирует страховая компания. Обычно он составляет примерно 3 — 4 процента годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который будет напрямую зависеть от результатов инвестиционной деятельности страховой компании. Он может составить как 6, так и 12 процентов годовых, а также может быть и 0, если компания неудачно вложила деньги.

По окончании срока договора, если с вами ничего не случается, вы получаете предусмотренную договором страхования сумму с накопленными процентами. Так как накопительная составляющая комбинируется с рисковой, полис страхует вашу жизнь. При внезапном наступлении страхового случая выплачивается сразу вся страховая сумма по принципу рискового страхования независимо от того, сколько взносов вы уже сделали.

Обратите внимание!

Основная задача накопительного страхования жизни — не доход, а защита и создание подушки безопасности. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту от риска.

Заключение договора подобного вида страхования жизни обычно занимает до двух месяцев, так как нередко перед этим нужно пройти медицинское обследование. При наличии тяжелых заболеваний страховщики, как правило, отказываются заключать такой договор.

Резюмируя вышеизложенное, можно указать: главное принципиальное различие накопительного и рискового страхования жизни состоит в том, что программа накопительного страхования не просто гарантирует получение компенсации при наступлении страхового случая, но и обеспечивает прирост страхового возмещения. При обычном рисковом страховании сумма страхового возмещения оговаривается заранее и складывается исключительно из взносов страхователя.

Преимущества одного вида страхования перед другим

Основные преимущества накопительного страхования жизни перед рисковым таковы.

Этот вид страхования всегда включает рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай смерти. При наступлении страхового случая застрахованный (выгодоприобретатель) получает предусмотренную договором страхования выплату, равную страховой сумме, по принципу рискового страхования: ее величина известна заранее и не зависит от того, как долго вы платите взносы и сколько вы уже внесли.

С другой стороны, взносы аккумулируются и по окончании срока действия полиса застрахованный (выгодоприобретатель) получает накопленную сумму с учетом фиксированной (гарантированной) нормы доходности. Ведь при рисковом страховании получить вложенные деньги по истечении срока договора страхования жизни, если с вами, к примеру, не произошло страхового случая, невозможно. Ваши деньги просто достаются страховой компании.

Несмотря на ряд преимуществ, которыми обладает накопительное страхование жизни, существуют и некоторые его минусы.

Все же накопительное страхование — это обязательство на очень долгий срок. Всегда существует определенный риск того, что доходы страхователя могут снизиться, а платить по накопительной страховке необходимо ежегодно одну и ту же сумму. При досрочном расторжении договора выкупная сумма может существенно отличаться от той, которая должна была скопиться на счете во время действия договора накопительного страхования жизни. В этом случае страхователю выгоднее и удобное заключить договор рискового страхования жизни.

Смотрите так же:  Госпошлина иск об установлении отцовства

Задать вопрос или заказать пособие можно тут

С уважением к вашему бизнесу,

Уже в продаже электронное методическое пособие «Все об уточненной налоговой декларации» автора Сушонковой Елены

Уже в продаже электронное методическое пособие «Все о счетах-фактурах» автора Сушонковой Елены

Подписывайтесь на нас:

Материал подготовлен с использованием системы КонсультантПлюс

Рисковая премия

Премия, которая рассчитывается на основе принципа эквивалентности и обеспечивает его соблюдение, называется «рисковая премия». Она соответствует стоимости того отдельного риска, который страховщик принимает на себя по договору страхования.

Для вывода формул расчета рисковой премии на основе принципа эквивалентности вначале производится оценка ожидаемой стоимости обязательств сторон. Приравнивая их, получают уравнение, где величина премии в обязательствах страхователя является неизвестным. В результате его решения в общем виде получают необходимые расчетные зависимости. Проиллюстрируем это на небольшом примере.

Пример. Эквивалентная стоимость риска

В предыдущем примере риск автовладельца до его участия в страховом фонде состоял в следующем: с определенной вероятностью q он мог потерять автомобиль стоимостью s; а с вероятностью (1 — q) он ничего не терял, т.е. его убытки были равны 0.

Этот риск автовладелец передал страховому фонду. Ожидаемая стоимость такого риска по определению математического ожидания равна сумме произведений возможных значений случайной величины на вероятность их наступления, т.е.

За передачу риска владелец автомобиля уплатил в страховой фонд определенную сумму (страховую премию) П. Эта премия подлежала уплате безусловно при вступлении в фонд, поэтому расходы автовладельца в любом случае составляли П. Произошел обмен случайного риска наступления катастрофического убытка (хищения автомобиля) на фиксированный (неслучайный) убыток, равный страховой премии.

Данный обмен должен строиться на эквивалентной основе. Принцип эквивалентности, лежащий в основе передачи риска в страховании, подразумевает равенство ожидаемых стоимостей обязательств сторон. Это означает, что ожидаемая стоимость премий по договору должна быть равна ожидаемой стоимости выплат. В нашем случае премия уплачивается безусловно, ее ожидаемая стоимость равна фактической, поэтому можно записать

Если подставить численные значения из предыдущего примера, то получаем уже знакомый результат:

Рассчитанная таким образом величина премии является справедливой платой за страхование, эквивалентной тому риску, который передает данный участник в страховой фонд.

В рассмотренном примере срок страхования составлял всего один год, и принцип эквивалентности применялся в упрощенной формулировке, не учитывавшей изменение стоимости денег во времени и дополнительный доход от инвестирования. Кроме того, страховая премия в обязательном порядке полностью уплачивалась в момент начала страхования. Поэтому ее ожидаемая стоимость совпадала с фактической. В результате рисковая премия оказалась равной ожидаемой стоимости выплат по договору:

Подобная ситуация характерна для большинства видов имущественного и личного страхования, кроме страхования жизни.

Рисковая надбавка

Если каждая рисковая премия эквивалентна ожидаемому убытку по договору, то их сумма будет равна ожидаемой совокупной величине выплат по всему портфелю. То есть чистые справедливые премии являются достаточными, если фактическая сумма выплат не превысит ожидаемую. Но на практике могут иметь место отклонения от ожидаемых значений как в меньшую, так и в большую сторону. Подобные колебания являются следствием действия особых рисков, которые возникают в результате объединения договоров в один портфель.

Прежде всего, для любого страхового портфеля всегда существует риск случайности. Даже если известны объективно существующие теоретические вероятности наступления страховых случаев и распределение выплат, предсказать конкретные значения, которые примут случайные величины, невозможно (поэтому они и называются случайными). Даже для огромных совокупностей закон больших чисел не гарантирует равенства фактических средних величин ожидаемым. Он лишь позволяет оценить интервал, в который с заданной вероятностью попадет это значение. Ширина такого интервала зависит от количества рисков в портфеле. Чем их больше, тем менее вероятны большие отклонения от ожидаемых значений. Но такая вероятность, пусть и очень малая, всегда существует.

При расчете рисковых премий ориентируются на ожидаемые значения. Но никто не знает истинных (теоретических) ожидаемых значений количества страховых случаев и убытков ни для отдельного договора, ни для портфеля в целом. На практике их приходится оценивать на основе имеющейся статистики. Получаемые оценки всегда в той или иной мере отличаются от истинного значения. Это привносит в деятельность страховой компании дополнительную неопределенность, которую называют риском оценки.

Статистические данные, на основе которых оцениваются случайные величины, собраны в прошлых периодах. Однако в будущем уровень «опасности» может измениться. Это относится ко всем областям человеческой жизни. Климатические изменения влияют на вероятность природных катастроф. Благодаря научному прогрессу появляются новые виды техники, свойства которых еще плохо изучены. Развитие медицины снижает риск смертности и увеличивает продолжительность жизни. Поэтому тарифы, рассчитанные методически верно по абсолютно надежным оценкам, могут оказаться недостаточными. Требуется прогнозирование изменения уровня «опасностей» во времени. В результате возникает так называемый риск прогноза.

Все три составляющие неопределенности, присущие страхованию, объединяются общим понятием «технический страховой риск«. Из-за его наличия в деятельности каждого страховщика всегда есть вероятность неблагоприятного отклонения фактической суммы убытков по портфелю от ее ожидаемой величины. Для компенсации возможных отклонений страховая компания может использовать собственные или заемные средства либо заранее сформированные специальные резервы. Одним из основных источников средств покрытия данного риска является рисковая (или гарантийная) надбавка.

Для случайной величины вероятность принять значение больше или меньше математического ожидания равны 50%. Поэтому рисковая премия, которая ориентируется на ожидаемые значения, будет достаточна лишь в половине случаев. Дополнение ее рисковой надбавкой увеличивает вероятность безубыточной работы компании до некоторого заданного страховщиком уровня, который называется «гарантия безопасности».

Ее практическая величина находится в пределах от 95 до 99,99%, но никогда не может достичь 100%. Это можно объяснить следующим образом. Если страховщик хочет абсолютно достоверно обеспечить превышение премий над выплатами, он должен сформировать страховой фонд в размере совокупной страховой суммы. В этом случае премия по каждому договору будет равна страховой сумме. Разумеется, такие условия являются неприемлемыми для страхователей. Поэтому компании вынуждены принимать гарантию безопасности меньше 100%, хотя и достаточно близкую к ней. Таким образом, даже введение в премию рисковой надбавки может гарантировать безубыточность работы только с некоторой, пусть и очень большой, вероятностью.

Пример. Рисковая надбавка

В предыдущих примерах мы рассматривали портфель по страхованию автомобилей на случай хищения, подчиняющийся действию закона больших чисел. Для оценки каждого отдельного риска используются ожидаемые значения убытков. Тем самым обеспечивается эквивалентность обязательств сторон. Но насколько можно быть уверенным, что данных премий хватит на все выплаты?

Портфель состоит из п = 1000 договоров. Размер убытка при страховом случае фиксирован и соответствует стоимости автомобиля s = 500 000 руб. Поэтому общая сумма выплат по портфелю определяется одной случайной величиной — количеством хищений. По каждому договору страховой случай может наступить с вероятностью q = 0,03. Если все договоры независимы, то число угонов в таком портфеле является дискретной случайной величиной, распределенной по биномиальному закону.

Рисковая премия по договору была определена в размере

0,03 x 500 000 = 15 000 руб.

Рис. 5.1. Иллюстрация к расчету рисковой надбавки

Их суммы хватит на выплаты, если число угонов не превысит ожидаемого значения, которое равно

п x р = 1000 x 0,03 = 30.

Вероятность данного события (m = 30), определенная по биномиальному закону, равна 55%. В остальных 45% случаев число угонов окажется выше ожидаемого, и рисковых премий будет недостаточно. Разумеется, для практической работы такой уровень безопасности неприемлем. Требуется рисковая надбавка, которая обеспечит компенсацию возможных неблагоприятных отклонений фактических выплат от ожидаемых и тем самым повысит вероятность безубыточной работы до заданного уровня гарантии безопасности 98-99,99%.

Для рассматриваемого портфеля рисков количество угонов, которое с вероятностью 98% не будет превышено, составляет 42. При гарантии безопасности, равной 99,99%, это значение увеличивается до 52 (рис. 5.1)!

Если установлен уровень безопасности 98%, размер фонда должен быть достаточным для оплаты 42 угонов. Рисковые премии гарантируют выплату лишь по ожидаемым 30 страховым случаям. Рисковая надбавка должна дать возможность страховой компании, если потребуется, осуществить еще 12 выплат.

Сумма рисковой надбавки, приходящаяся на один договор, составит

12 x 500 000 / 1000 = 6000 руб.

Тогда страховая премия, которая обеспечит вероятность неразорения 98%, должна быть равна

15 000 + 6000 = 21 000 руб. вместо 15 000 руб. «чистой» премии.

По отношению к рисковой премии надбавка составляет

6000 / 15000 = 0,4 = 40%.

Это значительная величина. Если же страховщику удалось в одном портфеле объединить не 1000 рисков, а 5000, то при том же уровне безопасности 98% надбавка составит уже 2500 руб. на договор, т.е. всего около 17% от рисковой премии. Для портфеля из 10 000 договоров ее величина уменьшится до 12%.

Данный эффект проявляется в результате действия закона больших чисел. Чем больше множество случайных величин, тем менее вероятны отклонения средних значений от ожидаемых. Для страховой компании увеличение портфеля означает возможность сделать меньше надбавку к премии и тем самым снизить цену страхования. Это дает серьезное конкурентное преимущество крупным страховым компаниям.

Задача расчета рисковой надбавки достаточно сложна. Для ее решения необходимо, во-первых, определить требуемую общую сумму рисковых надбавок и, во-вторых, установить «справедливый» принцип деления этой общей суммы между всеми договорами.

В рассмотренном примере общая сумма рисковых надбавок определялась на основе предположения о биномиальном распределении совокупного убытка по портфелю. Затем она делилась поровну между всеми участниками, поскольку по условиям все застрахованные риски были одинаковы. На практике в портфеле объединяются разные по степени «опасности» договоры, и совокупный убыток может иметь более сложное распределение. Поэтому существуют различные подходы к делению надбавки: принцип математического ожидания (т.е. пропорционально рисковой премии), принцип среднеквадратического отклонения, принцип дисперсии и т.д. Возможны также их комбинации.

Величина рисковой надбавки зависит от заданного уровня гарантии безопасности и разброса совокупного убытка относительно ожидаемого значения. Последний, в свою очередь, определяется количеством договоров в портфеле и дисперсией (среднеквадратическим отклонением) рисков, составляющих данный портфель.

Рисковые сделки

Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона. — С.-Пб.: Брокгауз-Ефрон . 1890—1907 .

Смотреть что такое «Рисковые сделки» в других словарях:

алеаторные сделки — алеаторные договоры (сделки) в гражданском праве рисковые договоры, исполнение которых зависит от обстоятельств, не известных сторонам при заключении договора, А.д. содержит в себе условие, делающее невозможным точное исчисление выгоды и… … Большой юридический словарь

АЛЕАТОРНЫЕ ДОГОВОРЫ (СДЕЛКИ) — В гражданском праве рисковые договоры, исполнение которых зависит от обстоятельств, не известных сторонам при заключении договора. Содержит в себе условие, делающее невозможным точное исчисление выгоды и возможных убытков в случае его исполнения … Словарь бизнес-терминов

АЛЕАТОРНЫЕ ДОГОВОРЫ (сделки) — в гражданском праве рисковые договоры, исполнение которых зависит от обстоятельств, не известных сторонам при заключении договора, А. д. содержит в себе условие, делающее невозможным точное исчисление выгоды и возможных убытков в случае его… … Юридический словарь

рисковый — I. РИСКОВОЙ, РИСКОВЫЙ ая, ое. risque m. спец. Предусматривающий риск (во 2 м и 3 м знач.), возможные убытки. Рисковой договор. БАС 1. Рисковые сделки. Пари является формой рискового договора. Уш. 1939. Рисковый ая, ое. Временное помещение средств … Исторический словарь галлицизмов русского языка

Право обязательственное — в широком смысле понятие обязательства совпадает с понятием обязанности, как составной части каждого юридического отношения (см.). Каждому праву лица соответствует всегда обязательство (обязанность, наложенная законом) других лиц уважать это… … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

РИСКОВОЙ — РИСКОВОЙ, рисковая, рисковое (торг.). Совершаемый в расчете на наступление чего нибудь случайного. Рисковые сделки. Пари является формой рискового договора. Толковый словарь Ушакова. Д.Н. Ушаков. 1935 1940 … Толковый словарь Ушакова

Смотрите так же:  Приказ о назначении директора на должность главного бухгалтера

рисковой — РИСКОВОЙ, РИСКОВЫЙ ая, ое. risque m. спец. Предусматривающий риск (во 2 м и 3 м знач.), возможные убытки. Рисковой договор. БАС 1. Рисковые сделки. Пари является формой рискового договора. Уш. 1939. Рисковый ая, ое. Временное помещение средств,… … Исторический словарь галлицизмов русского языка

Опцион — (Оption) Определение опциона, параметры опционов, виды и типы опционов Информация об определении опциона, параметры опционов, виды и типы опционов Содержание Содержание Параметры опциона Что дает опционами? Примеры опционных стратегий Формы… … Энциклопедия инвестора

IPO — (Публичное размещение) IPO это публичное размещение ценных бумаг на фондовом рынке Сущность понятия публичного размещения (IPO), этапы и цели проведения IPO, особенности публичного размещения ценных бумаг, крупнейшие IPO, неудачные публичные… … Энциклопедия инвестора

Актив — (Assets) Активы предприятия, оборотные и необоротные активы, учет и управление активами Информация об активах предприятия, оборотных и необоротных активах, учет и управление активами Содержание 1. Коэффициент 2. Рисковые активы пользуются спросом … Энциклопедия инвестора

Толковый словарь Ушакова . Д.Н. Ушаков. 1935-1940 .

Смотреть что такое «РИСКОВОЙ» в других словарях:

рисковой — РИСКОВОЙ, РИСКОВЫЙ ая, ое. risque m. спец. Предусматривающий риск (во 2 м и 3 м знач.), возможные убытки. Рисковой договор. БАС 1. Рисковые сделки. Пари является формой рискового договора. Уш. 1939. Рисковый ая, ое. Временное помещение средств,… … Исторический словарь галлицизмов русского языка

рисковой — РИСК, а, м. Толковый словарь Ожегова. С.И. Ожегов, Н.Ю. Шведова. 1949 1992 … Толковый словарь Ожегова

рисковой — прил., кол во синонимов: 3 • предусматривающий возможные убытки (1) • предусматривающий риск (1) … Словарь синонимов

Рисковой — прил. разг. Предусматривающий риск 3.. Толковый словарь Ефремовой. Т. Ф. Ефремова. 2000 … Современный толковый словарь русского языка Ефремовой

рисковой — рисковой, рисковая, рисковое, рисковые, рискового, рисковой, рискового, рисковых, рисковому, рисковой, рисковому, рисковым, рисковой, рисковую, рисковое, рисковые, рискового, рисковую, рисковое, рисковых, рисковым, рисковой, рисковою, рисковым,… … Формы слов

рисковой — рисков ой и р исковый (предусматривающий риск: рисков ой и р исковый догов ор, б изнес, капит ал, р исков ое финанс ирование) … Русский орфографический словарь

рисковой — (догово/р) … Орфографический словарь русского языка

рисковой — B/ пр; 114 см. Приложение II (предусматривающий риск, ср.: рисково/й договор) … Словарь ударений русского языка

рисковой — риск/ов/ой (основанный на риске) … Морфемно-орфографический словарь

Платёжные карты — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

Алеаторные договоры в системе рисковых договоров в гражданском праве Российской Федерации Мадагаева Татьяна Фёдоровна

Диссертация — 480 руб., доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников

Автореферат — бесплатно , доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников

Мадагаева Татьяна Фёдоровна. Алеаторные договоры в системе рисковых договоров в гражданском праве Российской Федерации: диссертация . кандидата юридических наук: 12.00.03 / Мадагаева Татьяна Фёдоровна;[Место защиты: Национальный ис- следовательский Томский государственный университет].- Томск, 2014.- 186 с.

Содержание к диссертации

ГЛАВА 1. Категория риска как сущностное начало рисковых договоров в гражданском законодательстве российской федерации и в науке гражданского права

1.1. Эволюция нормативного определения понятия «риск» в российском законодательстве 16

1.2. Категория риска в российской и зарубежной науке гражданского права 29

ГЛАВА 2. Юридическая характеристика рискового и алеаторного договоров в российском гражданском праве

2.1. Основные научные представления о понятии и системе рискового и алеаторного договоров в зарубежной и российской цивилистической доктрине 54

2.2. Соотношение понятий и признаков рисковых и алеаторных договоров и их система в гражданском праве Российской Федерации 65

2.3. Соотношение рискового договора и условной сделки 83

2.4. Проблемы изменения, расторжения и признания недействительными рисковых и алеаторных договоров 91

ГЛАВА 3. Особенности отдельных видов алеаторных договоров

3.1. Обязательства, вытекающие из игр и пари 101

3.2. Рисковые начала в биржевых и внебиржевых договорах 110

3.2.1. Общие положения о биржевых и внебиржевых договорах .111

3.2.2. Влияние риска на существо правоотношения в отдельных видах деривативов 121

3.2.3. Проблемы минимизации риска участников биржевых и внебиржевых договоров .138

Список использованных источников

Категория риска в российской и зарубежной науке гражданского права

В рамках проводимого исследования существенный интерес представляет формирование и развитие нормативного определения риска, как основополагающей категории для рисковых договоров.

В дореволюционных актах встречается замена риска таким термином как «страх». Например, в ст. 1648 Гражданского Уложения Российской Империи было сказано, что, если имущество, сданное должником на хранение, вполне соответствует предмету обязательства, то должник считается исполнившим обязательство и страх за случайную гибель (уничтожение, похищение или потерю) или случайное повреждение имущества, а также издержки по хранению возлагались на верителя. Далее в ст. 1731 указано, что продавец движимого имущества нес страх за случайную гибель или случайное повреждение проданного им имущества до передачи его покупателю. В силу ст. 1978 страх за гибель или повреждение материала нес подрядчик или подрядивший, смотря, кто из них поставил материал и др.

Из приведенных норм видно, что в дореволюционной России законодатель применял используемые ныне конструкции риска случайной гибели имущества, случайного повреждения, риска ответственности и др. При этом, ввиду замены понятия «риск» другими понятиями, риск воспринимался исключительно с негативной стороны, как возможная угроза, опасность наступления неблагоприятных имущественных последствий. В послереволюционных правовых актах используется уже непосредственно категория «риск». Данная категория упоминается в сфере страхования, например, в связи с созданием Совета по делам страхования, к полномочиям которого относилось наблюдение за операциями перестрахования рисков и развитием дел советских страховых компаний за границей1. Широко используется риск в «Положении о государственном страховании Союза Советских Социалистических Республик»2. Риск употребляется в двусторонних соглашениях между советскими республиками. Например, в Экономическом соглашении между РСФСР и Хорезмийской Советской Народной республикой от 13 сентября 1920 года закреплена норма о переходе риска за порчу, пропажу товара3.

Понятие «риск» использовалось и при регулировании договорных отношений. Например, в «Положении о государственных подрядах и поставках» говорится об обязанности подрядчика на свой риск выполнить определенную работу по заданию государственного учреждения или предприятия (заказчика)4.

В Постановлении ЦИК СНК СССР от 12 июня 1929 года «Об имущественной ответственности рабочих и служащих за ущерб, причиненный ими нанимателям» употребляется понятие нормального производственно — хозяйственного риска, как основания для освобождения работника от ответственности5.

В последующем советском законодательстве термин «риск» встречается крайне редко. Гражданский кодекс РСФСР 1922 года использовал риск в регулировании отношений купли-продажи (ст.186); подряда (ст.ст. 220, 232, 233); страхования (ст.ст. 370, 380, 382-386)6.

В Гражданском кодексе РСФСР 1964 года термин «риск» встречается всего в трех статьях. В ст. 138 говорилось об одновременном переходе риска случайной гибели или случайной порчи имущества на приобретателя при возникновении у него права собственности. По ст. 350 подрядчик был обязан выполнить на свой риск определенную работу по заданию заказчика. В ст. 357 закреплялось положение о риске случайной гибели материалов при исполнении договора подряда. Даже при регулировании страховых отношений использовалось понятие «страховой случай»1. Указ Президиума Верховного Совета СССР от 17 сентября 1968 г. «Об утверждении Кодекса торгового мореплавания» предусматривал риск отправителя при отказе или невостребовании груза получателем, а также риск как объект морского страхования2. Указ Президиума Верховного Совета СССР от 30 декабря 1976 г. «О внесении изменений и дополнений в КЗоТ РСФСР» закреплял известную норму об исключении ответственности рабочего или служащего за ущерб, причиненный при условии нормального производственно-хозяйственного риска3.

Такая непопулярность термина «риск», пожалуй, вполне объяснима. Достаточно обратиться к особенностям экономического развития советского государства. Тотальное планирование экономической деятельности перекладывало большую часть хозяйственных рисков с организаций на государство. Можно утверждать, что одной из целей плановой экономики являлось сведение возможных рисков к нулю.

Уместно привести высказывание небезызвестного наркома юстиции РСФСР П.И. Стучки о том, что риск неразрывно связан с понятием прибыли; ответственность за риск – это ответственность за счет прибыли. Риск неразрывно связан с понятием свободы воли в буржуазном смысле. Никто не примет ответственности, риска за то или иное действие или событие, если за этот риск не получит какого-либо эквивалента. Собственник несет ответственность за риск ввиду того, что собственность дает возможность использовать ее в целях прибыли1.

Однако по справедливому замечанию М.М. Агаркова идея риска, лежащая в основании гражданских правоотношений, хотя внешне и не выражается, но легко обнаруживается при анализе ряда норм2.

В то же время исследование ряда нормативных актов, регулировавших в СССР деятельность предприятий, позволяет говорить о том, что во внешнеэкономических отношениях риск использовался более широко. В качестве примеров можно указать: Основные условия регулирования договорных отношений при осуществлении экспортно-импортных операций3; Общие условия поставок товаров из стран – членов Совета Экономической Взаимопомощи в Финляндскую Республику и из Финляндской республики в страны – члены Совета Экономической Взаимопомощи4; Постановление Совета Министров СССР «О дальнейшем развитии внешнеэкономической деятельности государственных, кооперативных и иных общественных предприятий, объединений и организаций»5; Общие условия поставок из Союза ССР в народную республику Албания и из народной республики Албания в Союз ССР6 и др.

Соотношение понятий и признаков рисковых и алеаторных договоров и их система в гражданском праве Российской Федерации

Ученый считал, что риск, опасность и возможность наступления того или иного события – понятия равнозначные, при этом под опасностью понималась возможность наступления события, которое может угрожать лицу или имуществу. К признакам риска В.И. Серебровский относил: возможность наступления события; неизвестность (наступит событие или нет); само событие должно относиться к будущему (при этом не исключалась возможность страхования на прошлое время, например, при нахождении товара в пути); правомерность риска (неправомерные риски не защищаются законом)2.

Исследование трудов по проблемам риска в российской цивилистике приводит к выводу, что в гражданском праве выделяются три общих подхода к определению риска: субъективный, объективный и смешанный (субъективно-объективный). Ф.А. Вячеславов выделяет четвертую группу подходов к определению риска как категории частного права, лишенную общего критерия для своего выделения. К ней ученый относит так называемые «маргинальные подходы, отличные от существующих не только по своим результатам, но и по методологии исследования»3.

К сторонникам объективного подхода можно отнести таких советских ученых, как Я.М. Магазинер, А.Г. Зейц, А.А. Собчак, А.И. Омельченко, О.А. Красавчиков и др. Среди современных сторонников можно назвать Ф. А. Вячеславова, И.В. Миронова, А.С. Власову и др.4 В рамках данной концепции риск посредством психологического аспекта не рассматривается, а представляется категорией, существующей независимо от восприятия данной категории субъектом. Можно выделить следующие определения: риск — угроза благам, возможность ущерба, всякая угрожающая возможность зла1; договорный риск — договорное обременение одной стороны хозяйственно-невыгодными последствиями в случае изменения существующих при заключении договора обстоятельств2; риск – опасность возникновения неблагоприятных последствий (имущественного или личного характера), относительно которых неизвестно, наступят они или нет3; риск как возможность наступления известного события и само событие, наступление которого обусловливает имущественный ущерб4.

Исследуя договор купли-продажи, Б.Л. Хаскельберг под риском случайной гибели или ухудшения проданной вещи понимал опасность гибели, ухудшения вещи, возникновения в связи с этим материального ущерба вследствие влияния на вещь внешних сил. Риск исполнения ученый рассматривал как опасность наступления невозможности исполнения обязательств5.

Отдельно следует рассмотреть определение О.А. Красавчикова (в его трудах указывается на значимость риска как цивилистической категории и на его несправедливое забвение), который под риском случайной гибели, случайной невозможности исполнения обязательств понимал невыгодные имущественные последствия, наступающие в связи с обстоятельствами, возникшими без вины лиц, участвовавших в правоотношении6.

Смотрите так же:  Растаможка авто россия казахстан

О.А. Красавчиков предложил деление риска на два вида: общий и специальный. Под общим риском ученый понимал возложенную в силу закона или договора обязанность принять невыгодные последствия при любых случайных обстоятельствах. Под специальным риском подразумевалось несение возложенной в силу закона обязанности принятия невыгодных имущественных последствий, наступивших в результате только субъективно-случайных (невиновных) обстоятельств.

Субъективная концепция рассматривает риск с психологической точки зрения. Риск определяется как осознанное допущение субъектом неблагоприятных последствий своей деятельности. Соответственно, если субъект не совершает действий, с которыми закон связывает возможное наступление отрицательных последствий, он не рискует.

К представителям субъективной концепции следует отнести таких советских ученых, как С.Н. Братусь, В.А. Ойгензихт, исследовавших риск в рамках проблем безвиновной ответственности. Из современных ученых, обращавшихся в своих трудах к проблеме риска, можно назвать И.В. Хмелевского1, Т.В. Шепель, В.А. Запорощенко. Последний определяет риск как психический процесс, сводящийся к осознанию конкретным субъектом возможности наступления неблагоприятных последствий как следствия совершенного правомерного поступка, не исключающего возможности выбора варианта поведения в соответствующей ситуации.2. Т.В. Шепель рассматривает риск как разновидность субъективного случая, отличающуюся от других его видов тем, что рискующий не осознавал противоправность своего поведения, но сознательно допускал возможность совершения и наступления вредных последствий такого поведения3.

Проблемы изменения, расторжения и признания недействительными рисковых и алеаторных договоров

Рассмотрев некоторые философские, психологические и социологические аспекты риска, целесообразно исследовать его и как экономическую категорию, поскольку все экономические рыночные отношения, основанные на юридическом равенстве субъектов, в частности, если один из них рискует, регулируются гражданским правом.

В работах отечественных экономистов встречается многообразие определений термина «риск». В ряде источников риск авторами рассматривается как объективная категория. Так, по мнению Л.Н. Тэпмана, риск – это опасность возможных потерь ресурсов или недополучения доходов по сравнению с вариантом, рассчитанным на рациональное использование ресурсов в данной сфере предпринимательской деятельности1. Некоторые ученые делают акцент на субъективной составляющей риска. Например, А.П. Альгин считает, что риск – это деятельность субъектов хозяйственной жизни, связанная с преодолением неопределенности в ситуации неизбежного выбора, в рамках которой имеется возможность оценить вероятности достижения желаемого результата, неудачи, отклонения от цели, содержащиеся в выбираемых альтернативах2. Есть сторонники и субъективно-объективного подхода3.

Риск занимает в экономической науке важное место и исследуется в основном в связи с финансовой, банковской, инвестиционной, страховой и биржевой деятельностью, т.е. предметом изучения выступает риск предпринимателя4. Отсюда сразу вытекают особенности риска как экономической категории. Если в социологии и психологии риск представляется негативным явлением, которого участники отношений в подавляющем большинстве случаев стараются избегать, то в предпринимательской деятельности риск – неотъемлемый элемент. Предприниматель вынужден постоянно принимать решения в условиях неполной информации, надеясь на удачный результат. Отдельные виды предпринимательства основаны именно на использовании ситуаций повышенного риска: операции на фондовых рынках, спекуляции ценными бумагами, венчурные инвестиции и т.п.

Характеризуя риск, экономисты выделяют такие его черты как альтернативность и противоречивость1. Альтернативность предполагает наличие двух или нескольких возможных вариантов решений. При этом, отсутствие возможности выбора говорит и об отсутствии рисковой ситуации: где нет выбора, нет и риска. Противоречивость заключается в том, что с одной стороны риск имеет важные экономические, политические, нравственные последствия, ускоряя общественный технический прогресс, положительно сказывается на развитии общества в целом. С другой стороны, риск ведет к авантюризму, торможению социального прогресса, возникновению экономических и моральных издержек, если альтернативная рисковая ситуация выбирается без учета объективных закономерностей развития. Иными словами, существует «парадокс риска», выражающийся одновременно в его положительном и отрицательном значении. Парадоксальность риска привела к появлению экономической концепции приемлемого риска, суть которой состоит в ориентировании предпринимателя на сознательное, рациональное, а не авантюрное, безответственное отношение к риску2. Принимаемые решения должны быть основаны на анализе риска и сопровождаться комплексом мер по предотвращению или нейтрализации возможных негативных последствий. Риск является неотъемлемым элементом экономических отношений и соответственно предпринимательской деятельности. Роль риска двояка: с одной стороны, он является катализатором товарно-денежного оборота, стимулируя хозяйствующего субъекта к получению прибыли искать оригинальные, отличные от конкурентов решения, с другой стороны, необоснованный риск может повлечь крайне неблагоприятные последствия, в том числе и несостоятельность предпринимателя.

Таким образом, риск присутствует практически во всех сферах жизнедеятельности, вне зависимости от его осознания и восприятия субъектом. Исследование категории «риск» в разных отраслях науки, позволяет выявить ряд характеристик, отражающих суть данного понятия. Среди них можно назвать: неопределенность исхода ситуации, зависимость конечного результата от случайного события, необходимость выбора определенного варианта поведения, опасность наступления неблагоприятных последствий и пр.

В целом, в гуманитарных областях знаний присутствует двойственное толкование риска – как субъективной и объективной категории, хотя встречается и смешанный (субъективно-объективный) подход. С объективной стороны под риском понимается возможность наступления негативных последствий, ситуация неопределенности конечного результата деятельности, предполагаемая опасность материальных, физических, психологических, социальных, духовных потерь. В то же время ситуация риска предполагает вероятность наступления положительных последствий. В этом смысле риск биполярен – рискованное действие совершается в надежде на положительный результат, обремененный большой вероятностью его недостижения, т.е. субъект добровольно принимает как благоприятный, так и неблагоприятный исход ситуации.

Общие положения о биржевых и внебиржевых договорах

Таким образом, во французском праве круг рисковых договоров, обозначенный в римском частном праве, расширен. Помимо собственно игр и пари, морского займа, к таким договорам отнесены страхование и пожизненная рента. Тем не менее, выделяя группу рисковых договоров, французский законодатель закрепляет особенности правового регулирования лишь некоторых из них. Так, под игрой понимается договор, согласно которому его участники обещают одному или нескольким из них получение выигрыша из общего банка, в зависимости от степени сноровки, ловкости, комбинационных способностей участников, и от случая. Пари — это соглашение, по которому одно лицо утверждает, а другое — отрицает наличие определенного обстоятельства. Выигрыш получает то лицо, которое окажется правым.

В отношении игры и пари ст.1965 ФГК закрепляет известное правило, согласно которому ни из игры, ни из пари не возникает права на иск. Однако в соответствии со ст.1967 ФГК проигравший не может требовать возвращения ему добровольно им уплаченного, кроме случаев допущения обмана, подлога или мошенничества со стороны выигравшего1. Договор пари в связи с его безнравственностью в судебной практике считается недействительным, однако уплаченное не может быть истребовано обратно. Данное правило о возражении об игре носит императивный характер, поэтому суд может применить его по своей инициативе, а сторона вправе ссылаться на него в любой стадии процесса.

Правила ст. 1965 ФГК не распространяются на игры, предусмотренные ст.1966 ФГК: игры, состоящие в упражнении оружием, бег, игра в мяч и иные игры, требующие ловкости и физических упражнений. Пари между лицами, не участвующими в таких играх, хотя и связанные с ними, подпадают под действие ст.1965 ФГК (изъятия устанавливаются специальными нормами, допускающими пари в связи со скачками).

Называя в ряду рисковых договоров договор страхования, подразумевался, прежде всего, договор морского страхования. В отношении страхования французский законодатель специального регулирования, обусловленного алеаторной природой договора, не устанавливает1.

Представления о рисковых договорах широко распространены в трудах немецких цивилистов, хотя положений о таких договорах непосредственно в Германском гражданском уложении нет. Так, Ю. Барон указывал, что в рисковых договорах, согласно намерению сторон, зависит от случая, для кого обязательство принесет выгоду, а для кого убыток2. Ученый отмечал, что к рисковым договорам римское право относило договор, в котором предметом выступала надежда (Emtio spei), к примеру, покупка будущего улова рыбы; договор, где предметом является вещь, возникновение которой возможно в будущем (Emtio rei speratae), например, сто четвертей пшеницы будущей жатвы, а также морской заем (Foenus nauticum)3. Б. Виндшейд считал, что договоры, основанные на счастье или на риске, являются особым видом договоров. В таких договорах стороны ставят в зависимость от случая то обстоятельство, которая из них получит от договора выгоду или убыток4. К ним ученый относил игру, пари, страхование, Foenus nauticum и Emtio spei.

В ст. 1382 Гражданского кодекса Квебека закреплено определение менового и алеаторного договоров: «Договор является меновым, если в момент его заключения объем обязательств сторон и предоставления, приобретаемые ими взамен, конкретны и определенны. Если же объем обязательств или предоставлений не определен, договор является алеаторным»5.

В гражданском праве стран англосаксонской правовой семьи термины «рисковый договор» или «алеаторный договор» не встречаются. Так, английское право не оперирует понятием «рисковые договоры», это понятие не распространено и в правовой доктрине. Однако по аналогии с французским правом английское законодательство (акты об игре 1845 г., 1892 г.) устанавливает правило, согласно которому договоры игры или пари недействительны. Требования о взыскании денежной суммы или иных ценностей, выигранных по игре или пapи, либо ранее депонированных у третьего лица до наступления события, являющегося предметом пари, не подлежат исковой защите. В качестве исключения из указанного правила лицо, заключившее пари и депонировавшее деньги или вещи у хранителя ставки (stakeholder), в ожидании наступления события, служащего предметом пари, вправе потребовать их возвращения, за исключением случая, когда они уже были выплачены лицу, выигравшему пари. Если деньги были депонированы в качестве ставки одной стороной у другой стороны в ожидании события, служащего предметом пари, то депонент может требовать их возврата в любое время до наступления оговоренного события1.

Также в исключительном порядке в Акте об игре 1892 г. предусмотрено, что если лицо заключает пари в качестве агента другого лица и выигрывает, то принципал вправе предъявить иск агенту об истребовании суммы, выигранной им на основании пари2.

Почти аналогичная позиция обнаруживается и в праве США. Здесь, как и в Англии, рисковые договоры не выделяются в самостоятельную группу. Однако правоотношения по игре и пари регулируются уголовным, а не гражданским законодательством.

Другие публикации:

  • Шаламов и завещание ленина Шаламов и завещание ленина Если РІС‹ видите эту страницу, значит СЃ вашего IP-адреса поступило необычно РјРЅРѕРіРѕ запросов. Система защиты РѕС‚ роботов решила, что […]
  • Заявление по форме банка в росгосстрах Как оформить кредит наличными в Росгосстрах Банке? Если вам срочно понадобились деньги на покупку того или иного товара, но вы не располагаете нужной суммой, вы всегда можете обратиться в проверенную банковскую организацию. Дорогие читатели! Статья […]
  • До скольки лет нужна доверенность на ребенка по россии Выезд ребенка за границу с одним родителем: нужно ли разрешение Очень часто, когда один из родителей собирается с ребенком поехать за границу отдохнуть или на лечение, встает вопрос: нужно ли разрешение второго родителя и в случае необходимости как его […]
  • Форма заявления на предоставление льготы Как написать заявление о предоставлении льготы на транспортный налог? В соответствии с налоговым законодательством, все владельцы транспортных средств обязаны регулярно делать взносы. Но некоторые люди имеют определенные причины, в связи с ними сумма налога […]
  • Услуги адвоката в нижнем новгороде цены Услуги адвоката в нижнем новгороде цены 2 Гражданские дела 2.1 Составление искового заявления, ходатайства - 3000 руб. 2.2 Полное участие адвоката во всех судебных заседаниях суда первой инстанции - от 10000 руб. 2.3 Составление кассационной жалобы - 3000 […]
  • Коллекторы запрещены законом Права коллекторов, или Как закон регулирует методы воздействия на должника Понятие «коллекторское агентство» появилось в современном русском языке относительно недавно. Оно пришло к нам из США, где банковский бизнес очень широко пользуется услугами частных […]

Вам также может понравиться