Договор займа микрофинансовой организации

Содержание:

ВС РФ против МФО: сколько нужно платить за просроченный микрозаем?

Верховный Суд Российской Федерации поддержал позицию заемщика и существенно снизил размер его задолженности по договору микрозайма (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4). Причем логика Суда при расчете подлежащих уплате процентов существенно отличается от подходов, которые применяли в рамках этого дела суды предыдущих инстанций. Рассмотрим его подробнее.

Микрофинансовая организация (МФО) и гражданин К. заключили договор, согласно которому К. получил заем в размере 10 тыс. руб. со сроком возврата 11 июля 2014 года под 730% годовых.

Поскольку гражданин денежные средства не вернул, МФО обратилась в суд с заявлением о взыскании основного долга и процентов, но лишь 21 октября 2015 года, требуя проценты за пользование займом за период с 12 июля 2014 года по 21 октября 2015 года, то есть за 467 дней. Таким образом, по мнению МФО, гражданин должен был заплатить сумму, более чем в 10 раз превышающую заем, а именно 108,5 тыс. руб.

В суде первой инстанции требования компании удовлетворили только частично, и она получила 28,7 тыс. руб., включая проценты. Напомним, что суды вправе снижать подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса). Суд первой инстанции посчитал, что может воспользоваться данным правом и снизить размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730% годовых, то есть 2% от суммы займа за каждый день просрочки, с 93,4 тыс. до 15 тыс. руб.

Но на стадии апелляции сумма, подлежащая уплате, была существенно увеличена – с учетом госпошлины она составила 107,1 тыс. руб. за 467 дней пользования займом. Суд апелляционной инстанции указал на то, что такие проценты не являются неустойкой, то есть мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа (ч. 1 ст. 330 ГК РФ). Значит, определил он, в предыдущей инстанции нельзя было уменьшить сумму требований на основании ст. 333 ГК РФ.

К. подал кассационную жалобу, посчитав апелляционное определение незаконным. ВС РФ встал на его сторону, но при этом, что интересно, не согласился с аргументацией суда первой инстанции.

ВС РФ определил, что в данном случае действительно нельзя применить ст. 333 ГК РФ, так как проценты по договору займа, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Но в данном случае, по мнению Суда, нужно было учесть другую норму и исходить из иных принципов. Он указал, что суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости. То есть в подобной ситуации необходимо соблюдать баланс интересов сторон – учитывать, чтобы условия договора не были явно обременительными для заемщика, но при этом принимать во внимание и позицию кредитора, так как он является стороной, права которой нарушены неисполнением обязательства.

Переходя от общих принципов к частному случаю, ВС РФ решил, что начисление процентов за столь длительный период – 467 дней нельзя признать правомерным, так как они были установлены договором лишь на срок 15 календарных дней. Суд пояснил, что такой подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика и отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.

Отметим, что в настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа. Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января 2017 года (п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Правда, в своем определении ВС РФ сослался на предыдущую редакцию закона, в соответствии с которой задолженность не может достигать четырехкратного размера суммы займа. Несмотря на то, что положение ни в той, ни в другой редакции не действовало на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 года, Суд посчитал необходимым снизить размер задолженности.

Артём Карапетов, директор Юридического института «М-Логос», профессор Высшей школы экономики при Правительстве Российской Федерации, д. ю. н.

«За последнее время было несколько определений Судебной коллегии по гражданским делам, которые спокойно воспринимали начисление по микрозаймам процентов в размере более 500% годовых. Но в этом новом деле ВС РФ придумал интересный прием ограничения высоких процентов. Он решил использовать для этого по таким старым договорам «антибиотик» в виде полного отказа в применении к таким потребительским займам общих правил ст. 809 и ст. 811 ГК РФ о займе, согласно которым установленные в договоре проценты по займу текут до полного погашения долга и в период просрочки тоже. Видимо, такой подход должен, по мнению ВС РФ, применяться ко всем договорам потребительского микрозайма, заключенным до вступления в силу поправок в закон об МФО об установлении потолка процентов. На мой взгляд, это явно непропорциональная реакция. Интересно, готов ли Суд применять такой же подход и к договорам потребительского кредита и к договорам обычного займа между потребителями?».

Расчет ВС РФ сводится к следующему. Решением суда первой инстанции с гражданина были взысканы проценты за пользование займом в течение 15 дней, когда учитывалась ставка 730% годовых (за период с 12 июля 2014 года по 26 июля 2014 года). Но за следующий период до даты обращения МФО в суд, то есть с 27 июля 2014 года по 21 октября 2015 года (452 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки 17,53% годовых. Речь идет о ставке по кредитам, предоставляемых физлицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на июнь 2014 года. Таким образом, гражданину нужно заплатить МФО только 2170 руб. и госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 400 руб.

Исходя из этого вывода, ВС РФ принял новое решение по делу, частично отменив апелляционное определение.

Микрофинансовые организации и микрофинансирование

На сегодняшний день кредит в России можно получить не только в банке, но и в небанковской депозитно-кредитной компании либо микрофинансовой организации. Давайте разберемся, что такое микрофинансовая организация, чем она отличается от банковского учреждения. Каким образом она ведет свою деятельность, подробно описано в Федеральном законе № 151-ФЗ от 02.07.2010 года.

Итак, микрофинансовой организацией называется юридическое лицо, которое:

  • Осуществляет микрофинансовую деятельность, то есть основным видом дохода компании является профессиональное предоставление средств под проценты.
  • Зарегистрировано в форме фонда, автономной НКО, учреждения, некоммерческого партнерства, ООО, акционерного общества либо товарищества.
  • Внесено в реестр МФО, который регулярно обновляется на официальном сайте госоргана, уполномоченного осуществлять контроль. Реестр можно проверить тут .

С середины 2014 года подобные небанковские организации могут вести профессиональную деятельность, в том числе и по предоставлению потребительских займов, однако строго в рамках Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ.

  • Требованиях к уставному капиталу. Так для МФК уставный капитал должен быть не менее 70 000 000 рублей.
  • МФК имеет возможность привлекать вклады от физических и юридических лиц, а МКК может привлекать средства только от компаний.
  • МКК ограничена в способах удаленной идентификации, а МФК может для идентификации привлекать кредитные организации (банки).
  • МКК может выдавать займы не более 500 000 рублей. Эти займы могут быть выданы как офлайн, так и онлайн.

Что такое микрозаем и условия его предоставления

Законодателем ограничена сумма, которую клиент может получить по договору займа. Размер такой выплаты не может превышать один миллион рублей. Более того: общая сумма всех обязательств одного клиента перед конкретной небанковской компанией по всем заключенным и действующим договорам также не может превышать один миллион рублей. То есть заключение нескольких одинаковых сделок между сторонами на небольшие суммы невозможно.

Второе условие – микрозаем предоставляется только в рублях. Выдача денег микрофинансовой организацией в иностранной валюте запрещена законом.

Незаконно также ограничение общегражданского права клиента вернуть деньги заемщику досрочно, причем как в полном размере, так и частично. Компания не может прописывать в договоре условие о применении к лицу штрафных санкций в случае досрочного погашения задолженности.

Кроме того, законом установлено, что микрофинансовая организация не вправе в одностороннем порядке (без согласования с клиентом) изменять определенные условия сделки, а именно:

  • увеличивать процентную ставку или менять порядок ее определения и расчета;
  • менять размер комиссионного вознаграждения;
  • менять срок действия договора займа.
Смотрите так же:  Приказ отпуск по уходу за ребенком до 3 х лет

Также необходимо знать, что денежные средства могут выдаваться под определенное назначение, стороны прямо прописывают это условие в договоре займа. Тогда организация-займодавец будет вправе контролировать целевое использование выданных денег. В свою очередь заемщик должен создать необходимые условия для осуществления контроля и по требованию предоставлять микрофинансовой организации все необходимые сведения.

Если в определенный момент организация-займодавец прекратит свою деятельность и будет исключена из реестра микрофинансовых организаций, все ранее заключенные договоры с данной компанией сохраняют свою силу, что является обеспечением прав заемщиков.

Отличия микрозайма от банковского кредита

Как показывает правоприменительная практика, получение денег в микрофинансовой компании в некоторых аспектах существенно отличается от оформления кредита в банке. К таким различиям можно отнести:

  • менее формальный и не такой тщательный подход к рассмотрению документов, предоставляемых заемщиком для получения займа, в том числе менее жесткие требования к кредитоспособности лица;
  • более быстрая процедура рассмотрения заявки клиента;
  • гибкие графики выплат процентов и суммы займа;
  • необязательность залога или другого обеспечения;
  • при этом, как правило, устанавливается более высокая процентная ставка по займу по сравнению с условиями, которые предлагают банки.

Стоит отметить, что к услугам микрофинансирования чаще всего прибегают субъекты малого бизнеса, начинающие индивидуальные предприниматели, физические лица. Обусловлено это упрощенными требованиями к платежеспособности клиента, простотой рассмотрения и одобрения заявки. Зачастую клиент готов согласиться на более высокую процентную ставку, но получить небольшую сумму денег в максимально короткие сроки без лишней бумажной волокиты. Именно для таких ситуаций получение займа в небанковской микрофинансовой организации является оптимальным решением.

Как выдавать микрофинансовый заем

Процедура оформления такой сделки начинается с подачей клиентом заявки.

Вместе с ней финансовая компания может потребовать следующие документы:

  • Подтверждение правоспособности субъекта бизнеса, то есть его регистрационные документы: свидетельство о регистрации, выписка из госреестра юрлиц или ИП, свидетельство ИНН, паспорт предпринимателя и т. п.
  • Подтверждение финансового состояния лица в текущий момент – это могут быть налоговые декларации, справки из фискальных и иных контрольных органов об отсутствии задолженности, бухгалтерский баланс и т. д.

На основании всех предоставленных данных небанковская организация принимает решение о возможности выдачи денег заявителю. При некоторых обстоятельствах займодавец может и отказать в заключении договора займа. Согласно требованиям закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ такой отказ обязательно должен быть мотивированным.

Клиент в свою очередь до получения денег имеет право и даже более того – должен познакомиться с локальными актами этой конкретной организации, которые касаются правил выдачи денег под заем, а также с любой другой доступной информацией. К таким сведениям можно отнести:

  • порядок предоставления денег в рамках совершаемой сделки;
  • график и размер ежемесячных платежей, правила погашения процентов;
  • условия изменения и расторжения договора займа;
  • последствия нарушения сделки для обеих сторон, ответственность за неисполнение договора, размер штрафных санкций и т. д.

Если организация микрофинансирования готова предоставить заявителю деньги в долг на основании рассмотренной заявки, а заявитель в свою очередь согласен со всеми условиями договора займа и внутренними локальными правилами предоставления кредита, принятыми в организации, стороны подписывают договор.

При оформлении онлайн-займа предоставление документов и акцепт договора производится дистанционно. Несмотря на многочисленные споры сегодня можно уверенно констатировать: онлайн-займы могут выдавать и МКК, и МФК.

Особое внимание при выдаче займов онлайн следует обратить на идентификацию заемщика и акцепт документов, чтобы в случае спора иметь возможность доказать, что документы подписаны именно потенциальным заещиком. Судебная практика по онлайн-займам сформирована достаточно обширная.

В заключение стоит отметить, что нормы Гражданского кодекса никто не отменял, заключение договора займа допустимо между любыми субъектами и будет регламентироваться общими правилами предоставления денег под проценты. Однако если такая деятельность имеет систематический характер или компания осуществляет ее профессионально – включение в реестр микрофинансовых организаций обязательно.

Автоправозащита.RU

Автоправозащита.RU

Оформление договора микрозайма

Договор микрозайма заключается тогда, когда нужно быстро получить финансовую поддержку. Условия заключения соглашения, требования к заёмщику и способы расторжения контракта – в статье.

Микрозайм – небольшой денежный заём, который можно получить без сбора огромного количества документов. Не требуется имущественного залога и поручительства.

Микрозаймы выдают частные лица либо микрофинансовые организации, действующие без банковской лицензии.

Законодательство

Микрозаймы регламентируются ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 года.

В данном законодательном акте определяются:

  • основы делопроизводства;
  • суммы займов;
  • условия оформления займов;
  • разрешение споров между сторонами договора о займах;
  • обязанности и права сторон.

Микрофинансовые организации могут осуществлять сделки, которые не противоречат законодательству РФ.

Каждая организация имеет право устанавливать свои внутренние правила. Соглашение о микрозаймы регламентирует отношения между заёмщиком и заимодателем/компанией.

Соглашение наделено юридической силой и признаётся в суде весомым доказательством.

Состав документа

Микрозаймы и кредиты отличаются друг от друга по своей структуре. Микрозаймы не являются банковской услугой. Поэтому они не регламентируются ФЗ о деятельности банков в РФ.

Каждый клиент микрофинансовой организации должен обратить внимание в договоре на следующие особенности:

  • сумма займа;
  • проценты;
  • условия возврата долга;
  • сроки возвращения задолженности;
  • реквизиты сторон;
  • обязанности и права сторон;
  • ответственность за нарушение условий.

Интересные моменты, о которых заёмщики должны знать:

  • срок займа может продлеваться – причём неоднократно. Количество продлений не ограничено;
  • за каждое продление срока займа компания берёт вознаграждение;
  • задолженность заёмщик имеет право вернуть в любой момент времени;
  • договор можно расторгнуть, только вернув микрофинансовой организации долг либо обратившись в суд.

Правила составления

Условия договора микрозайма обязательны для исполнения обеими сторонами. Соглашение начинает действовать с того момента, как стороны его подпишут.

Нюансы микрозаймов:

  • в правилах организации прописываются условия микрофинансирования, с которыми должны быть ознакомлены все клиенты микрофинансовой организации;
  • микрозайм может быть целевым и нецелевым;
  • соглашение обязательно составляется в 2 экземплярах;
  • в правом верхнем углу первой страницы соглашения указывается цена микрозайма (проценты за год).

Образец соглашения вы можете скачать тут.

Обязательства организации при заключении договора микрозайма

Требования к микрофинансовой организации указаны в ст. 9 ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.10 года:

  • предоставить заёмщику достоверную информацию о микрозайме в полном объёме;
  • данные о предоставлении займов выложить на всеобщее обозрение, например, в интернет;
  • гарантировать конфиденциальность заёмщику;
  • и так далее.

Запрещённые действия МФО

Действия, которые запрещены МФО:

  • если за 10 дней заёмщик предупредит организацию о досрочном погашении займа, тот не может применять штрафные санкции;
  • микрофинансовая организация не имеет права самостоятельно менять условия соглашения;
  • изменения соглашения оформляются в виде дополнительного договора/приложения;
  • договор/приложение считается недействительным, если его не подписал заёмщик;
  • займы могут выдаваться только в рублях;
  • процентная ставка не должна превышать 3%/сутки.

Окончания срока действия

Расторжение соглашения происходит тогда, когда заёмщик выполнит все свои обязательства. В одностороннем порядке договор расторгнуть нельзя.

Все конфликты между сторонами решаются в судебном порядке. Если права заёмщика нарушены МФО, в суде соглашение может быть признано недействительным.

Если компания захочет расторгнуть соглашение до окончания срока его действия, а также потребовать досрочно выплатить долг, то ей придётся доказывать в суде, что заёмщик нарушил права организации. Серьёзное нарушение прав МФО – указание неверных данных о себе со стороны заёмщика.

Если заёмщик не может внести платежи по соглашению во время, он может попробовать продлить сроки соглашения. МФО вправе согласиться на пролонгацию – на своих условиях. Зачастую продление является платной услугой.

Процентная ставка

Процентная ставка начисляется ежедневно. Обычно она составляет от 0,5% до 2% в день.

Обращение в суд

Некоторые клиенты МФО не возвращают займы в согласованные сроки либо вообще их не возвращают в полном объёме. В этом случае вначале специалисты из МФО шлют клиенту напоминания о просроченном платеже. Если напоминания не действуют, компании приходится обращаться в суд.

Если суд встаёт на сторону МФО, заёмщик будет вынужден выплатить компании долг вместе с начисленными процентами. Если наличных средств у заёмщика не окажется, может быть описано имущество либо деньги будут взиматься с оплаты труда заёмщика.

Методы досудебного урегулирования проблемы

Обращение в суд — последняя инстанция. Существуют иные методы досудебного урегулирования проблемы.

Например:

  • заёмщик может предоставить МФО залог;
  • возможно продление сроков уплаты платежей под более высокие проценты;
  • заёмщик, в случае отсутствия денег, может взять в другой организации заём, чтобы погасить его в том МФО, с которым назрел конфликт.

Важный момент! Пока суд будет рассматривать заявление МФО, заёмщик освобождается от начисления штрафов и уплаты платежей по соглашению.

Когда заёмщик требует расторгнуть соглашение

Иногда сам заёмщик требует расторгнуть контракт с МФО.

Это происходят в случаях:

  • болезни, из-за которой заёмщик больше не может вносить платежи по долгу;
  • у клиента МФО резко снизился уровень доходов;
  • клиента МФО понизили в должности;
  • у клиента набралось большое количество штрафных санкций за несвоевременную уплату платежей.

Во всех вышеперечисленных случаях заёмщик должен направить иск с просьбой о расторжении договора с МФО в суд.

Согласно существующей практике, соглашение расторгается по иску заёмщика и признаётся недействительным в суде крайне редко. Такие случаи единичны. Доказать необходимость расторжения договора крайне сложно.

Куда проще договориться с МФО. Например, получить отсрочку по возвращению долга. Правда, для этого придётся внести в организацию дорогостоящий залог.

Важно! Выплаты штрафных санкций за несвоевременное погашение задолженности и процентов не освобождают клиента МФО от необходимости оплатить основной долг.

Смотрите так же:  Меркурий 115 ф возврат чека

С согласия заёмщика, МФО имеет право перевести долг на третье лицо для его полной уплаты. Иногда это – отличный выход из сложившегося положения. Перевод долга в обязательном порядке оформляется письменно.

Юристы советуют всем гражданам внимательно прочесть все условия предоставления микрозайма, обдумать их. В случае несогласия с условиями соглашения, от займа лучше отказаться.

Договор микрозайма: образец и правила оформления

Как правило, при микрокредитовании между заемщиком и займодавцем заключается договор микрозайма, письменно закрепляющий права и обязанности сторон сделки. Несмотря на то, что законодательство РФ позволяет не заключать письменное соглашение при сумме менее 10 МРОТ, большинство МФО и их клиентов предпочитают узаконить отношения соответствующей бумагой. Договор работает как страховка и руководство к действию для всех сторон взаимодействия.

МФО в большинстве своем используют типовой договор, образец которого приведен ниже. Различия обычно бывают в условиях кредитования и конкретных параметрах кредитного продукта – сроке, процентной ставке, сумме и так далее. Однако, это не означает, что документы можно не читать при подписании. Обязательно прочитать и уточнить все неясные моменты. Ведь контракт – это единственное свидетельство того, что между сторонами существуют финансовые отношения, а в случае необходимости именно отталкиваясь от него придется защищать свои права.

Что обязательно должно присутствовать в договоре микрозайма?

Не секрет, что некоторые МФО скрывают от заемщиков существенные условия кредитования. И если увиливание от сложных вопросов можно еще простить менеджеру, то в договоре они должны присутствовать обязательно. На что следует обратить пристальное внимание?

  • самое главное – в нем должна присутствовать информация о сумме займа и процентной ставке (указывается за календарный день);
  • срок и порядок погашения кредита;
  • полные реквизиты сторон – и заемщика и кредитора;
  • права и обязанности обеих сторон (пункт по поводу обязанностей МФО нередко опускается – для заемщика это должно служить тревожным звоночком);
  • порядок расторжения договора микрозайма;
  • ответственность кредитора и заемщика в случае нарушения условий (как правило, этом разделе указывается исключительно ответственность заемщика, хотя по правилам и кредитор обязан отвечать при неисполнении своих обязательств).

Согласно законодательству, договор микрозайма должен содержать информацию о полной стоимости кредита.

Продлевать срок кредитования можно неограниченное число раз. При этом большинство МФО берет комиссионное вознаграждение за каждый факт пролонгации плюс начисляет фиксированный процент за каждый день пользования средствами.

Одним из основных отличий от банковского договора при микрокредитовании является то, что погасить долг можно в любое время. Если банки вводят такое понятие, как график платежей и досрочное погашение кредита, то МФО подобные вещи интересуют мало – вернуть деньги с процентами вы можете в любое удобное время, даже значительно раньше срока, прописанного в соглашении.

Еще один важный момент — уточнить, с какой даты начисляются проценты. Особенно актуально это при получении микрозайма на банковский счет или электронный кошелек. Задержки при перечислении средств могут быть и по вине кредитора, и по вине оператора платежа. И риск оплачивать «лишние» проценты очень велик.

Расторжение договора микрозайма возможно только после исполнения сторонами договорных отношений своих обязательств. То есть, после того, как заемщик полностью погасил сумму долга. Во всех остальных случаях его расторжение возможно только через суд, и заемщику придется предъявить весомые основания для этого (в большинстве случаев в качестве причины указывается существенное изменение финансового положения заемщика ). Договор расторгается по основаниям, предусмотренным либо в нем самом, либо в законе.

Предлагаем вашему вниманию типовой образец договора микрозайма, отвечающий всем нормам законодательства.

Договор микрозайма № 1111

г. Москва « » _ _________ __2015 г.

Закрытое акционерное общество «МФО», именуемое в дальнейшем Займодавец, в лице финансового консультанта ________________________, действующего (-ей) на основании Доверенности №_____________ от____________ ., с одной стороны, и гр. РФ __________________________, паспорт серии________ №__________________ , выдан ______________________ г, зарегистрированный (-ая) по адресу:_____________________ , именуемый (-ая) в дальнейшем Заемщик, действующий (-ая) от собственного имени и в собственных интересах, с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА:

1.1. Займодавец предоставляет Заемщику микрозайм в сумме________________ (________ ) рублей 00 копеек в наличной форме для использования в потребительских целях на срок ____(_______________ ) календарных дней с датой погашения суммы микрозайма и процентов за его пользование не позднее « ».

1.2. На сумму микрозайма, непосредственно и исключительно в течение срока, на который он выдан (данный срок указан в п.1.1. настоящего Договора), в соответствии с ч. 1. ст. 809 Гражданского Кодекса РФ начисляются проценты за пользование из расчета 2,5% (две целых пять десятых процента) в день. Заемщик признает такой размер процентов абсолютно обоснованным, исходя из высокой степени риска выдачи микрозайма без обеспечения.

2. ЗАЙМОДАВЕЦ ОБЯЗУЕТСЯ:

2.1. Предоставить микрозайм наличными денежными средствами в момент подписания сторонами настоящего Договора. Факт предоставления микрозайма подтверждается подписанием Заемщиком настоящего Договора и подписью Заемщика в РКО (расходно-кассовый ордер).

2.2. Предоставить заемщику информацию обо всех способах погашения: а) микрозайма по настоящему Договору, б)процентов за его пользование и в) возможных штрафных санкциях в связи с исполнением настоящего Договора, что подтверждается подписанием Заемщиком Заявки на предоставление микрозайма.

3. ЗАЕМЩИК ОБЯЗАН:

3.1. При подписании настоящего Договора предъявить Займодавцу документы, указанные в Правилах предоставления микрозаймов ЗАО «МФО», а также заполнить Заявку на предоставление микрозайма, указав в ней достоверные сведения.

3.2. По истечении срока, на который выдан микрозайм, полностью вернуть полученную сумму микрозайма, уплатить Займодавцу проценты за пользование микрозаймом, в размере указанном в п. 4.1. настоящего Договора, а также, если таковые возникли, полностью оплатить штрафные санкции предусмотренные настоящим Договором.

4. ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ, ЧАСТИЧНОЕ И ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ СУММЫ МИКРОЗАЙМА:

4.1. Заемщик одновременно уплачивает сумму микрозайма и начисленные проценты за его пользование, согласно п. 1.1. и п. 1.2. настоящего договора, что составляет в итоге общую сумму в размере____________ (__________ ) рублей 00 копеек.

4.2. Поступающие от Заемщика денежные средства направляются на погашение его финансовых обязательств по настоящему Договору в следующем порядке:

4.2.1. Штраф за нарушение условий Договора, предусмотренный п. 5.1. настоящего Договора.

4.2.2. Единовременный штраф в размере 3000 (три тысячи) рублей за первый день просрочки, установленный п. 5.2. настоящего Договора.

4.2.3. Пени в размере 4% (четырех процентов) от общей суммы, подлежащей уплате согласно п. 4.1. настоящего Договора, за каждый календарный день просрочки уплаты суммы микрозайма и процентов за его пользование, начиная со второго дня просрочки.

4.2.4. Начисленные проценты за пользование микрозаймом на срок, на который предоставлен микрозайм.

4.2.5. Сумма микрозайма.

4.2.6. Вышеуказанный порядок зачисления денежных средств является компенсацией риска Займодавца по выдаче микрозайма без обеспечения.

4.3. Займодавец вправе в одностороннем порядке изменять порядок и условия исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору, а также его ответственность за неисполнение/ненадлежащее исполнение настоящего Договора, при этом не ухудшая его законных прав и интересов.

5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ:

5.1. В случае установления факта сообщения Займодавцу Заемщиком заведомо недостоверных сведений в Заявке на предоставление микрозайма, последний обязан уплатить Займодавцу по его требованию штраф в размере 100% от суммы полученного микрозайма, а также вернуть в течение 1-го рабочего дня сумму микрозайма и проценты за его пользование.

5.2. В случае нарушения срока возврата суммы микрозайма и начисленных процентов за его пользование, в срок, установленный п.1.1. настоящего Договора, Заемщик уплачивает Займодавцу неустойку в виде единовременного штрафа в размере 3000 (три тысячи) рублей за первый день просрочки и пени в размере 4% (четырех процентов) от общей суммы, подлежащей уплате, согласно п.4.1. настоящего Договора, за каждый календарный день просрочки, начиная со второго дня просрочки. При этом Заемщик не освобождается от обязательства по возврату суммы микрозайма и начисленных процентов за его пользование, согласно п. 1.1. и п. 4.1. настоящего Договора.

5.3. В соответствии с абз.2 ч.1. ст. 394 Гражданского Кодекса РФ в случае нарушения Заемщиком условий настоящего Договора Займодавец вправе взыскать с него убытки в полной сумме сверх неустойки.

6. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ:

6.1.Стороны устанавливают, что все споры, которые могут возникнуть между сторонами из настоящего Договора, передаются на разрешение Суда, в соответствии с действующим законодательством РФ, если иное не установлено законодательством РФ, в том числе законодательством о защите прав потребителей.

6.2. Настоящим стороны подтверждают, о том, что им известно, что в соответствии со ст. 98 ГПК РФ при обращении одной из них в Суд с иском и/или Заявлением о выдаче Судебного приказа, Суд стороне, в пользу которой состоялось решение, присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением изъятий, установленных ГПК РФ. Также, в соответствии со ст. 99 ГПК РФ со стороны, недобросовестно заявившей неосновательный иск или спор относительно иска либо систематически противодействовавшей правильному и своевременному рассмотрению и разрешению дела, Суд может взыскать в пользу другой стороны компенсацию за фактическую потерю времени, а в соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение Суда, по ее письменному ходатайству Суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

7. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ:

7.1. Займодавец вправе переуступать свои права по настоящему Договору третьим лицам без согласия Заемщика.

7.2. Заемщик подписанием настоящего Договора дает свое безоговорочное согласие на: обработку всех его персональных данных и внесение их в базу данных Займодавца с возможностью использования в информационных целях; обработку и передачу коллекторским агентствам его персональных данных в случае образования просроченной задолженности по настоящему Договору; обработку своих персональных данных о задолженности по настоящему Договору способом распространения таковых персональных данных с целью исполнения обязательств по настоящему Договору Заемщиком или иными третьими лицами за него. Срок, на который дается согласие Заемщика на обработку его персональных данных согласно настоящего пункта Договора равен 5 (пяти) годам, если до истечения данного срока Заемщик не отзовет свое согласие, то оно считается продленным на аналогичный срок.

Смотрите так же:  Ходатайство о вызове эксперта апк

7.3. Настоящий договор подписан в двух идентичных экземплярах, вступает в силу с момента выдачи микрозайма и считается прекращенным с момента исполнения Заемщиком всех принятых на себя обязательств или в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Договор микрозайма

Общие положения

Договор микрозайма — документ, согласно которому, микрофинансовая организация передает заемщику во временное пользование денежные средства, но при этом сумма основного долга не должна превышать 1 миллион рублей (если кредит выдает микрокредитная организация, то он не должна превышать 500 тыс рублей). А он обязуется возвратить принятую сумму в течение оговоренного времени, уплатив при этом проценты.

Договор займа с микрофинансовой организацией

Эта сделка несколько отличается от стандартного кредитного договора. Во-первых, по микрофинансовые организации могут выдавать займы только в валюте РФ, а сумма при этом ограничена одним миллионом рублей. Часто устанавливается относительно большой процент — до 2,5% в день, что равняется примерно 900% годовых на 2016 год. Для сравнения: банки устанавливают ставку в 20-40% за год. Как правило, микрозайм выдается на небольшой срок: чаще всего до 30 дней.

Еще одной особенностью договоров микрозайма является то, что оформление требуют минимум документов: в некоторых случаях достаточно будет паспорта и водительского удостоверения. Хотя дополнительно могут быть запрошены копии ИНН, пенсионного удостоверения и т.д.

Наличие подписи и печатей не говорит о том, что договор вступил в силу: сделка считается заключенным после фактической передачи денежных средств на руки занимающему.

Каждая МФО имеет свой типовую форму договора микрозайма, которую предлагает клиентам. В некоторых случаях можно потребовать изменение условий, но заимодавцы очень редко идут навстречу своим клиентам, поэтому приходится ограничиваться предложенным вариантом или отказаться от предложения вовсе. Как и прочие договоры займа, микрофинансовый обязательно заключается в простой письменной форме в двух экземплярах. При этом на одном из них в правом верхнем углу должна быть указана стоимость микрозайма в виде процентов. В образце договора должны быть указаны реквизиты, без которых он буде признан ничтожным:

  • дата и место заключения;
  • реквизиты сторон;
  • предмет соглашения — денежные средства в валюте РФ и с указанием суммы;
  • обязательство погашения микрозайма в оговоренное время;
  • срок действия;
  • подписи.

Лицо, выдающее микрозайм — заимодавец должен иметь статус юридического лица с правом на осуществление микрофинансовой деятельности. Заемщик — лицо, которое принимает деньги и обязуется вернуть их в срок. Может быть и физлицом, и ИП, и юрлицом.

Законодательство

Регулируются эти операции Федеральными законами «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» под номером 151 . Согласно ГК РФ, заимодатель не вправе изменять уже подписанный документ в одностороннем порядке. Например, изменить процентную ставку, штрафные санкции и т.п.

Уступка прав и обязанностей

Договор с условием уступки дает заимодателю возможность передачи своих прав и обязанностей третьим лицам. При этом заимодатель обязан уведомить должника в определенный срок об уступке.

Если заимодателю стало известно о ложности информации, предоставленной в заявлении, то он имеет право затребовать досрочного возврата микрозайма со всеми причитающимися соглашением процентами и пени, если это оговорено.

Договор займа с МФО: на что обратить внимание?

При оформлении займа в МФО заключается стандартный кредитный договор, в котором прописываются все условия выдачи средств и обязанности сторон. Если заем выдается онлайн, то регулирует взаимоотношения должника и кредитора электронная оферта, которая имеет полную юридическую силу. Образец договора займа в МФО можно найти в сети, кредиторы стандартно применяют идентичные бланки.

Как должен выглядеть договор по кредиту в микрофинансовой организации

Закон о потребительском кредитовании определяет единую форму договоров для кредитных организаций. Это касается не только банков, но и МФО. Одна из норм закона — наглядное указание процентной ставки на лицевой части оферты. Если рассмотреть пример договора с МФО, то вы увидите, что в его правом верхнем углу располагается большая рамка, в которой указана процентная ставка ПСК (Полная Стоимость Кредита). Закон четко регулирует, как должна выглядеть полная стоимость займа для микрофинансовых организаций. Площадь рамки со значением ПСК должна занимать минимум 15% от площади первой страницы договора.

Также Закон определяет, что образец договора потребительского займа для МФО должен быть напечатан хорошо читаемым шрифтом. Все ключевые параметры выдачи займа обязательно должны отражаться на первой странице оферты. Вполне возможно, что требования СРО по оформлению договора займа МФО внесут какие-то изменения в форму оферты, но пока что об этом говорить рано.

Обязана ли МФО ставить печать и подпись на договоре займа

Если вы оформляете микрокредит в офисе, то сам процесс его выдачи не отличается от стандартного получения кредита наличными. При одобрении менеджер распечатывает бланк договора и предоставляет его на подпись клиенту. При этом сотрудник обязан поставить печать организации на бланке и свою подпись.

Имеет ли право МФО заключать договор вместо подписи смской? Такое право у микрофинансовой организации есть. Если заем оформляется онлайн, то заемщик не посещает офис, а вместо стандартного бланка договора подписывает электронную оферту, которая имеет аналогичную юридическую силу. Изначально заявитель видит на экране образец договора займа микрофинансовой организации с указанием всех условий выдачи средств. Одновременно ему на телефон поступает сообщение с паролем. Введение этого пароля под текстом оферты равносильно проставлению подписи.

Существенные условия договора потребительского займа в МФО

Заключение договора в МФО не должно проходит в спешке, заемщик обязательно должен прочесть его перед подписанием. Обязательно изучите параметры выдаваемого займа, соответствуют ли они тем, что кредитная организация указывала в описании продукта.

Самые важные моменты:

  • процентная ставка;
  • сумма кредита;
  • дата возвращения средств или график платежей.

Срок договора займа в микрофинансовой организации может быть разным: одни компании практикуют выдачу займов краткосрочного типа на срок не более месяца, другие предлагают получить долгосрочный заем с постепенным погашением, срок возврата которого может достигать одного года.

Договор займа, который используют микрофинансовые организации, обязательно содержит информацию о процентной ставке. И если в описании продукта МФО пишет дневное значение ставки, то в договоре Закон обязывает писать годовое. Так, если вы берете заем под 1,5% в день, то в договоре будет указана цифра 1,5*365, то есть 547,5% годовых.

Что будет, если в договоре с МФО указал неправильный адрес и место работы?

Подлог данных при оформлении кредита попадает под статью Уголовного кодекса. Получается, что клиент обманным методом получает кредит, что недопустимо. Но на практике, если МФО при анализе анкеты обнаруживает ложную информацию, она просто отказывает в выдаче средств.

Ложная информация может обнаружиться и после. Например, если гражданин перестал платить, и МФО начала процесс взыскания. В таком случае кредитная организация может обратиться в полицию, так как заемщик получил деньги мошенническим методом. Но на практике это случается крайне редко.

Можно ли запросить договор с микрофинансовой организацией при онлайн-займе

Если вы оформляли заем онлайн, то вы подписывали электронную оферту, оригинал документа в бумажном виде в сделке не фигурировал. Если же вам понадобился оригинал документа или выписка со счетов, информацию об их получении вы можете уточнить по горячей линии кредитной организации или направив запрос на ее почтовый адрес.

Заключайте договор только с МФО, состоящими в реестре

Образец договора на получение займа в микрофинансовой организации и правильность его составления — это одно. Также заемщику обязательно нужно проверять МФО на наличие в реестре микрофинансовых организаций, который ведет ЦБ. В нем отражаются названия всех компаний, работающих легально. Если МФО в договоре указывает другие данные, чем в реестре МФО, это является подозрительным, лучше обратиться к другой компании.

Другие публикации:

  • Судебные приставы по оупдс изменения Статья 11. Обязанности и права судебных приставов по обеспечению установленного порядка деятельности судов Информация об изменениях: Федеральным законом от 19 июля 2009 г. N 194-ФЗ статья 11 настоящего Федерального закона изложена в новой редакции Статья 11. […]
  • Договор на пришкольный лагерь Договор на предоставление услуг по организации отдыха и оздоровления учащихся в каникулярное время в пришкольном оздоровительном лагере дневного пребывания детей «Полиглот» (лингвистический профиль) МБОУ гимназии №103 г. Минеральные Воды […]
  • Камышинский хлебокомбинат отчетность ЦЕНТР РАСКРЫТИЯ ОАО "Камышинский хлебокомбинат" Раскрытие в сети Интернет годовой бухгалтерской отчетности Обязательное раскрытие информации АО, раскрытие дополнительных сведенийО раскрытии в сети Интернет годовой бухгалтерской отчетности 1. Общие […]
  • Полицейский патрульно-постовой службы требования Приказ МВД РФ от 29 января 2008 г. N 80 "Вопросы организации деятельности строевых подразделений патрульно-постовой службы полиции" (с изменениями и дополнениями) Информация об изменениях: Приказом МВД России от 11 марта 2012 г. N 160 в настоящий приказ […]
  • Иск о взыскании арендной платы о присуждении Иск о взыскании арендной платы о присуждении В Арбитражный суд Омской области Истец: Индивидуальный предприниматель А. Местонахождение: г. Омск, ул. д. . ИНН . ОГРНИП . Ответчик: Индивидуальный предприниматель Д. г. Омск, ул. . д. . ИНН . Цена иска: 69026,27 […]
  • Приказ 694 министерства здравоохранения Приказ Министерства здравоохранения РФ от 11 октября 2018 г. N 694н "Об утверждении стандарта первичной медико-санитарной помощи детям при мукополисахаридозе I типа (ферментная заместительная терапия)" Приказ Министерства здравоохранения РФ от 11 октября […]

Вам также может понравиться